O que é importante saber
O crédito consolidado continua a ser um dos produtos financeiros mais procurados por quem deseja organizar as finanças, reduzir prestações mensais e ganhar folga no orçamento.
Mas também é um dos temas que mais dúvidas e preconceitos gera, pois, em sempre é fácil perceber como funciona o crédito consolidado e distinguir mitos de factos.
Neste artigo, a AMCO Intermediários de Crédito desmistifica os principais pontos: quem pode pedir crédito consolidado, o que é, quando faz sentido recorrer a esta solução — e o que deve ser evitado.
Afinal, o que é crédito consolidado?
O crédito consolidado é uma solução financeira que permite juntar vários créditos num só contrato — passando a pagar apenas uma prestação por mês, geralmente com uma taxa mais baixa e um prazo ajustado.
Além disso, pode incluir:
- Créditos pessoais;
- Crédito automóvel;
- Cartões de crédito;
- Linhas ou contas com crédito rotativo (revolving).
Consequentemente, consolidar créditos significa centralizar todos os encargos num único pagamento.
Para muitas famílias, esta é uma forma eficaz de equilibrar o orçamento e evitar situações de incumprimento.
Por esse motivo, é uma alternativa cada vez mais procurada por quem sente que perdeu o controlo das suas finanças, mas ainda está em dia com os pagamentos
Mitos e verdades sobre Crédito Consolidado
Mito 1: “Só quem está aflito é que faz crédito consolidado”
Verdade: O consolidado é mais eficaz quando feito antes de haver problemas.
Muitas pessoas pensam que pedir crédito consolidado é só para quem já falhou pagamentos ou está em risco de incumprimento.
No entanto, a verdade é que as instituições financeiras recusam consolidar créditos quando há registos de incumprimento no Banco de Portugal.
Por esse motivo, o melhor momento para consolidar é quando ainda se consegue pagar tudo, mas há dificuldade em gerir tantas prestações.
Mito 2: “Fica sempre mais caro”
Verdade: Depende do caso — e pode até representar uma poupança.
É verdade que prolongar o prazo de pagamento pode aumentar o custo total em juros, pois o tempo do contrato é maior. Contudo, o crédito consolidado oferece outras vantagens que podem compensar esse fator:
- Redução da taxa de juro média;
- Eliminação de comissões e seguros desnecessários;
- Prestação mais baixa;
- Menor risco de incumprimento.
Por causa de todos estes benefícios, muitas pessoas acabam por pagar menos por mês — e com mais tranquilidade.
Em suma, o consolidado só fica mais caro se for mal planeado.
Com a ajuda de um Intermediário de Crédito, é possível comparar todas as condições — e perceber se compensa consolidar créditos num contrato único.
Ver também: Glossário das taxas de crédito mais importantes
Mito 3: “O processo é muito demorado e complicado”
Verdade: Com o apoio certo, o processo pode ser rápido e tranquilo.
A ideia de que consolidar créditos exige papelada e burocracia afasta muitas pessoas. Contudo, com a intermediação adequada, o processo torna-se muito mais simples e eficiente.
Mas como funciona o crédito consolidado com intermediação?
Na AMCO Intermediários de Crédito, por exemplo:
- O cliente tem um gestor dedicado do início ao fim;
- A equipa trata da comunicação com os bancos;
- A documentação necessária é reduzida ao essencial.
Por causa deste acompanhamento personalizado, o processo torna-se muito mais leve e rápido.
Em suma, menos complicações significa mais eficácia — e melhores decisões.
Ver também: Intermediário de Crédito: escolha um só
Mito 4: “Só compensa se tiver muitos créditos”
Não é necessário ter 7 ou 8 créditos para beneficiar desta solução.
Muitas vezes, juntar um crédito pessoal com um cartão de crédito já é suficiente para fazer a diferença no orçamento.
Consolidar créditos é uma questão de estratégia financeira, não de quantidade.
Mito 5: “Não é para toda a gente”
Verdade: Quase qualquer pessoa pode pedir — se reunir os critérios.
Ainda há quem pense que o crédito consolidado é exclusivo para quem tem rendimentos altos ou créditos muito elevados.
Mas quem pode pedir crédito consolidado?
Qualquer pessoa com:
- Rendimento estável;
- Créditos ativos (sem incumprimento);
- Capacidade de assumir uma prestação ajustada.
A análise é personalizada e depende sempre do perfil de risco.
Ver também: Documentos para crédito
Mito 6: “É só outro tipo de crédito pessoal”
Verdade: O consolidado tem uma finalidade própria e regras específicas.
Embora se baseie na mesma legislação dos créditos pessoais, o crédito consolidado é um produto específico.
Serve exclusivamente para liquidar créditos anteriores — e não para financiar novas despesas.
Além disso, pode ter taxas e prazos diferentes dos créditos pessoais tradicionais.
Quando faz sentido consolidar créditos?
- Podem estar registadas em bases de dados como Coface ou InformaDB;
- Podem indicar desorganização financeira;
- Podem originar ações judiciais ou penhoras.
Consolidar créditos é solução?
- Quando há várias prestações mensais a dificultar a gestão;
- Quando o orçamento está pressionado mas ainda se cumpre com os pagamentos;
- Quando as taxas dos créditos atuais são elevadas;
- Quando se quer simplificar e reduzir encargos mensais;
- Quando se procura uma solução de médio prazo, sem aumentar o endividamento.
E quando não é possível?
- Se já existe incumprimento registado no Banco de Portugal;
- Se há dívidas às Finanças ou Segurança Social ativas;
- Se o rendimento disponível não permite suportar a nova prestação;
- Se não existem créditos a consolidar (ex: quem não tem dívida ativa).
Consolidar créditos pode ser uma boa decisão
O crédito consolidado não é uma solução de emergência — é uma ferramenta útil para quem quer reorganizar as suas finanças com equilíbrio e responsabilidade.
Com o apoio de um Intermediário de Crédito, é possível:
- Avaliar se faz sentido;
- Comparar propostas;
- Perceber os reais benefícios e custos.
Se sente que as prestações mensais estão a pesar, mas ainda consegue manter tudo em dia, talvez este seja o momento certo.