Glossário das taxas de crédito mais importantes

Conhece todas as taxas que estão envolvidas na concessão de um crédito? Este glossário ajuda-o a ganhar uma maior confiança para entender as propostas de crédito que tem em mãos e, desse modo, a fazer decisões mais conscientes.

Existem várias taxas que são importantes que conheça quando vai contratar um crédito, seja um Crédito Pessoal, Crédito Consolidado, Crédito Habitação ou Crédito Automóvel. Por isso deixamos-lhe um glossário das taxas de crédito mais importantes.

 

MTIC – Montante Total Imputado ao Consumidor

O MTIC é provavelmente o indicador mais fidedigno do custo de uma proposta de crédito. Com o MTIC, consegue saber qual o valor total que terá de pagar à instituição durante todo o período do empréstimo. No cálculo deste indicador estão incluídos a soma do montante do empréstimo e dos respetivos custos com juros, comissões, impostos, seguros e outros encargos. O MTIC pode ser consultado na FIN (Ficha de Informação Normalizada).

Spread – a margem de lucro do banco

O spread é a taxa cobrada pelas instituições bancárias na concessão de crédito além do indexante. Este valor é apresentado em percentagem e reflete o perfil de risco do consumidor. Quanto maior for o risco que o cliente apresente, maior será, por norma, o spread aplicado ao contrato de crédito.

TAE – Taxa Anual Efetiva

A TAE, sigla para Taxa Anual Efetiva, é um dos indicadores mais importantes para comparar preços de créditos. Nesta taxa incluem-se os juros nominais (TAN contratada), a periodicidade do pagamento das prestações, todos os encargos com o crédito e o pagamento de comissões (excluem-se os seguros associados). Contudo, esta taxa não considera a percentagem que é gasta com o pagamento de impostos. Na prática, caso a Taxa Anual Nominal (TAN), considerada acima, tiver um período de capitalização igual a um ano, a TAE será exatamente igual à TAN.

TAEG – Taxa Anual Efetiva Global

A TAEG é uma das taxas mais relevantes na procura de um crédito. Muitas pessoas ainda consideram o spread o principal indicador da qualidade de uma proposta de crédito, contudo deve ser o estudo da TAEG a sua prioridade, já que esta taxa inclui a TAE mais os encargos financeiros com os impostos. Quando estiver a comparar condições de crédito, lembre-se que o crédito com a TAEG mais baixa é o crédito mais barato. Por outro lado, se apenas considerar a TAN na sua tomada de decisão pode também estar a deixar de lado dados importantes, como os custos com comissões e seguros.

TAER – Taxa Anual Efetiva Revista

A Taxa Anual Efetiva Revista é a taxa que inclui todos os custos do empréstimo, acrescidos dos encargos com a subscrição de outros produtos ou serviços. Através desta taxa, fica a perceber se uma redução de spread mediante a contratação de outros produtos compensa, de facto, ou não. Embora esta taxa não seja obrigatória nos contratos de crédito, ela é cada vez mais utilizada, por isso, deve familiarizar-se com ela.

TAN – Taxa Anual Nominal

A TAN é a taxa à qual são calculados os juros do crédito. Esta taxa reflete o preço ao qual os créditos estão a ser concedidos e não inclui impostos nem outros custos associados. Em créditos com taxa variável, a TAN será igual ao indexante (que, por norma, é a Euribor) acrescido do spread. Se, por outro lado, estivermos perante um empréstimo com taxa fixa, a TAN é fixada de modo direto pelo banco.

TANB – Taxa Anual Nominal Bruta

A Taxa Anual Nominal Bruta é a taxa que remunera aplicações financeiras que são feitas. Por exemplo, os bancos recorrem a esta taxa para remunerar um depósito a prazo. Em todos os depósitos a prazo, o vencimento anual gerado é calculado através desta taxa. A taxa é considerada bruta porque ela é calculada antes da dedução do IRS

TANL – Taxa Anual Nominal Líquida

A Taxa Anual Nominal Líquida é em tudo igual à TANB, excetuando o facto de não descontar os impostos.

Taxa de Esforço – percentagem de rendimento destinada a encargos de crédito

A Taxa de Esforço é um dos indicadores mais importantes na concessão de crédito pessoal e consolidado. Esta taxa indica ao banco qual a capacidade de cumprimento do cliente e mostra ao cliente qual a sua margem de manobra para ver o seu crédito aprovado. Na prática, esta taxa é resultado do rácio entre o valor das prestações dos empréstimos mensais e o rendimento total que tem disponível.

Taxa de juro –  o custo de utilização do dinheiro

Pode parecer um conceito muito simples e básico para alguns, contudo ainda existem muitas pessoas que não sabem o que é a taxa de juro. De um modo simples, a taxa de juro é o preço do dinheiro que se cobra por emprestar ou pedir dinheiro numa determinada altura. A taxa de juro pode ser fixa, sendo mantido o mesmo valor durante todo o período de pagamento do crédito, e variável, sendo, neste caso, atualizada todos os meses de modo a adaptar-se à inflação e a outras variáveis.

Mesmo entendendo as siglas e os nomes inscritos nas propostas de crédito, é fundamental que se faça acompanhar por profissionais experientes, de confiança e dedicados a encontrar uma solução à sua medida. Peça uma simulação na AMCO Crédito e deixe-nos ajudá-lo a encontrar o crédito ideal para si.

 

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