Já alguma vez se perguntou porque é que uma pessoa próxima conseguiu aprovação do crédito e no seu caso foi recusado? A resposta pode estar em vários fatores que os bancos analisam antes de conceder um crédito. Desde o seu histórico financeiro até à forma como gere a sua conta bancária, tudo conta!
Vamos explicar os principais critérios que podem estar a influenciar a sua aprovação (ou recusa) de crédito.
1. Histórico de Crédito
O histórico de crédito é um dos primeiros aspetos avaliados pelos bancos e instituições financeiras. Reflete o seu comportamento passado no pagamento de créditos e outros compromissos financeiros. Se tiver um histórico de pagamentos atempados e sem incumprimentos, as suas hipóteses de aprovação aumentam.
Porque é importante?
Os bancos procuram clientes que tenham um registo fiável no cumprimento de pagamentos. Atrasos ou incumprimentos anteriores podem ser um alerta para as instituições financeiras, indicando um risco maior.
Dica:
Se já teve problemas no passado, pode melhorar o seu histórico ao cumprir rigorosamente os pagamentos atuais. Evite atrasos e, sempre que possível, liquide dívidas pendentes.
2. Taxa de Esforço (Capacidade de Pagamento)
A taxa de esforço é um dos fatores mais críticos na análise de um pedido de crédito. Representa a percentagem do seu rendimento mensal que já está comprometida com outros créditos e despesas fixas.
Porque é importante?
Se a sua taxa de esforço for demasiado elevada (geralmente acima de 40%), os bancos podem considerar que está demasiado endividado para assumir mais compromissos financeiros. Além disso, nenhuma instituição pode conceder um novo empréstimo se a sua taxa de esforço superar os 50%.
Calcule aqui a taxa de esforço.
Dica:
Para aumentar a probabilidade de aprovação, tente reduzir as suas dívidas antes de pedir um novo crédito. Consolidar créditos pode ser uma solução para baixar a taxa de esforço. Se já tiver outros créditos em curso, os bancos podem exigir garantias adicionais, como um fiador.
3. Estabilidade Profissional e Rendimento
A segurança financeira que um banco vê em si depende muito da estabilidade do seu emprego e da previsibilidade dos seus rendimentos. Um contrato de trabalho sem termo ou um rendimento estável são fatores que jogam a seu favor.
Porque é importante?
Se tiver um contrato temporário, rendimentos variáveis ou um histórico de emprego instável, o banco pode considerar o seu perfil de risco mais elevado.
Além disso, os bancos analisam os seus rendimentos com base na última declaração de IRS, recibos de vencimento ou recibos verdes. Se pedir um financiamento mais elevado, também podem considerar poupanças, investimentos e outros rendimentos.
Dica:
Se está num período de mudança profissional, pode ser vantajoso esperar até ter um contrato estável antes de pedir um crédito.
4. Comportamento Bancário
Além dos rendimentos e do histórico de crédito, os bancos analisam a forma como gere o seu dinheiro no dia a dia. Movimentos bancários irregulares, gastos excessivos em jogos ou um saldo frequentemente negativo podem comprometer a aprovação do seu crédito.
Porque é importante?
Ter uma conta bancária organizada e um saldo positivo demonstra disciplina financeira e transmite confiança ao banco.
Além disso, ao avaliar o seu comportamento financeiro, os bancos verificam os seus extratos bancários, os seus cartões de crédito e o Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal. Se estiver em incumprimento ou já tiver falhado pagamentos, o seu pedido de crédito será recusado.
Dica:
Evite descobertos bancários e mantenha um saldo médio saudável na sua conta para mostrar que sabe gerir as suas finanças de forma responsável.
5. Garantias Adicionais
Em alguns casos, os bancos podem exigir garantias adicionais, como um fiador ou um bem patrimonial, para reduzir o risco do crédito.
Porque é importante?
Se tem um perfil financeiro menos estável, apresentar garantias pode aumentar as suas hipóteses de aprovação.
Dica:
Se tem património ou um fiador disponível, pode conseguir melhores condições no seu crédito.
6. Segundo Titular
Adicionar um segundo titular ao pedido de crédito pode ser uma solução para aumentar a probabilidade de aprovação. O rendimento combinado de duas pessoas pode reduzir o risco para o banco e permitir melhores condições de financiamento.
Porque é importante?
Se um dos titulares tiver um rendimento mais estável ou um histórico de crédito mais sólido, isso pode fortalecer a candidatura ao crédito.
Dica:
Se possível, peça crédito com um segundo titular que tenha uma boa situação financeira para melhorar a análise do banco.
Se não conseguiu aprovação para um crédito, agora já sabe quais são os fatores que podem estar a influenciar essa decisão.
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