Saiba os motivos e o que pode fazer se tiver o Crédito Pessoal recusado
Receber uma resposta negativa e ter o pedido de Crédito Pessoal recusado pode ser frustrante. Afinal, quando se solicita financiamento, normalmente existe um objetivo importante por trás: realizar um projeto, fazer uma compra necessária ou enfrentar uma despesa inesperada.
No entanto, um Crédito Pessoal recusado não significa necessariamente que nunca conseguirá obter aprovação. Na maioria das situações, existem razões concretas que justificam a decisão da instituição financeira. Além disso, muitas dessas situações podem ser corrigidas ou melhoradas.
Por isso, se o seu pedido foi recusado, o primeiro passo é perceber exatamente porquê. Só assim conseguirá aumentar as probabilidades de aprovação numa futura análise.
Descubra os motivos mais comuns para um Crédito Pessoal recusado e saiba o que pode fazer para melhorar a sua situação.
Como é analisado um pedido de Crédito Pessoal?
Antes de aprovar qualquer financiamento, os bancos e instituições financeiras realizam uma análise detalhada ao perfil do cliente.
O objetivo é simples: perceber se existe capacidade financeira para assumir mais uma prestação sem comprometer o orçamento familiar.
Para isso, são analisados vários fatores, nomeadamente:
- Rendimentos mensais;
- Situação profissional;
- Taxa de esforço;
- Histórico de crédito;
- Responsabilidades financeiras existentes;
- Estabilidade financeira;
- Perfil de risco.
Por esse motivo, mesmo pessoas com rendimentos estáveis podem ver um pedido recusado se existirem outros fatores considerados menos favoráveis.
1. Tem incumprimentos regostados no Banco de Portugal?
Este continua a ser um dos principais motivos para um Crédito Pessoal recusado.
Sempre que analisa um pedido, a instituição financeira consulta o Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal.
Este documento apresenta todos os créditos associados ao titular, bem como eventuais situações de incumprimento.
Caso existam prestações em atraso, dívidas não regularizadas ou processos de incumprimento ativos, a probabilidade de aprovação diminui significativamente.
Além disso, mesmo depois de regularizar a situação, poderá ser necessário algum tempo até recuperar a confiança das instituições financeiras e bancárias.
Por isso, antes de apresentar um novo pedido de crédito, é aconselhável consultar o seu mapa e verificar se existe alguma situação pendente.
2. A sua taxa de esforço é demasiado elevada
Outro fator determinante é a taxa de esforço.
A taxa de esforço corresponde à percentagem dos rendimentos mensais que está a ser utilizada para pagar créditos e outros encargos financeiros.
Embora não exista uma regra universal, as instituições financeiras tendem a olhar com maior atenção para situações em que a taxa de esforço já se encontra elevada.
Por exemplo, se já possui Crédito Habitação, Crédito Automóvel, cartões de crédito ou outros financiamentos, poderá não existir margem suficiente para suportar uma nova prestação.
Consequentemente, o pedido poderá ser recusado.
Antes de pedir crédito, é importante analisar cuidadosamente o impacto que uma nova prestação terá no seu orçamento mensal.
3. Os rendimentos podem ser considerados insuficientes
Nem todo o pedido de Crédito Pessoal recusado está relacionado com incumprimentos ou excesso de crédito.
Em muitos casos, o problema está na relação entre o valor solicitado e os rendimentos apresentados.
Quanto maior for o montante pedido, maior será a capacidade financeira exigida para suportar o empréstimo.
Assim, uma pessoa com rendimentos mais reduzidos poderá ter dificuldade em obter aprovação para determinados valores ou prazos.
Por esse motivo, é importante pedir um montante ajustado à sua realidade financeira e às suas necessidades reais.
4. A sua situação profissional pode influenciar a decisão
A estabilidade profissional continua a ser um dos critérios mais valorizados pelas instituições financeiras.
Embora trabalhadores independentes, empresários e profissionais com contratos a termo possam obter financiamento, a análise tende a ser mais exigente.
Por outro lado, trabalhadores efetivos ou com maior estabilidade profissional são geralmente considerados clientes de menor risco.
Ainda assim, cada caso é analisado individualmente e não existe uma regra absoluta.
O importante é demonstrar consistência nos rendimentos e estabilidade financeira ao longo do tempo.
5. Tem demasiadas responsabilidades financeiras
Mesmo que nunca tenha falhado um pagamento, o número de créditos já existentes pode influenciar negativamente a decisão.
Os bancos e financeiras não analisam apenas o histórico de cumprimento. Avaliam também o peso total dos encargos financeiros existentes.
Por exemplo, uma pessoa que tenha Crédito Habitação, Crédito Automóvel, dois cartões de crédito e um Crédito Pessoal poderá apresentar um perfil de maior risco do que alguém com apenas um financiamento.
Além disso, quanto maior for o número de responsabilidades financeiras, mais difícil poderá ser acomodar uma nova prestação.
6. Existem erros ou inconsistências na documentação
Por vezes, o motivo do Crédito Pessoal recusado é mais simples do que parece.
Documentos desatualizados, informações incompletas ou divergências nos dados fornecidos podem atrasar ou até impedir a aprovação do crédito.
Por esse motivo, antes de submeter qualquer pedido, confirme sempre que toda a documentação está correta e atualizada.
Além disso, deve garantir que os rendimentos declarados correspondem à realidade e que todas as informações fornecidas são verdadeiras.
Qualquer inconsistência pode gerar desconfiança durante a análise.
7. O seu perfil não se enquadra na política da instituição
Nem todas as instituições financeiras ou bancárias utilizam os mesmos critérios de avaliação.
Cada banco ou financeira possui políticas internas próprias, modelos de risco distintos e perfis de cliente preferenciais.
Isto significa que um pedido de Crédito Pessoal recusado por uma instituição pode ser aprovado por outra.
É precisamente por esta razão que trabalhar com um intermediário de crédito pode fazer toda a diferença.
Ao analisar várias instituições em simultâneo, torna-se possível identificar quais as entidades mais adequadas ao perfil de cada cliente, aumentando as probabilidades de aprovação.
Ver também: Por que recorrer a um Intermediário de Crédito?
Posso voltar a pedir Crédito Pessoal depois de uma recusa?
Sim.
Um pedido de Crédito Pessoal recusado não significa que esteja impedido de voltar a apresentar um pedido.
No entanto, antes de o fazer, é importante perceber qual foi o motivo da recusa.
Se o problema estiver relacionado com a taxa de esforço, por exemplo, poderá ser necessário reduzir alguns encargos financeiros. Se existir incumprimento, deverá regularizar primeiro essa situação.
Além disso, apresentar vários pedidos consecutivos num curto espaço de tempo não é aconselhável, uma vez que isso pode transmitir uma imagem de maior risco às instituições financeiras.
Por isso, o ideal é corrigir primeiro os fatores que motivaram a recusa e só depois avançar com uma nova análise.
Perguntas frequentes sobre Crédito Pessoal recusado
Um Crédito Pessoal recusado fica registado?
A recusa em si não fica registada da mesma forma que um incumprimento. No entanto, as instituições podem ter acesso ao histórico de pedidos efetuados.
Posso pedir crédito noutra instituição após uma recusa?
Sim. Como cada instituição utiliza critérios próprios, uma recusa não significa necessariamente que todas terão a mesma decisão.
Como saber se tenho incumprimentos registados?
Pode consultar gratuitamente o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito através do portal do Banco de Portugal.
Como saber se tenho incumprimentos registados?
Sim. Um intermediário de crédito analisa o perfil financeiro do cliente e procura as soluções mais adequadas junto de diferentes instituições financeiras.
Ter um crédito pessoal recusado pode ser dececionante, mas não significa o fim da linha.
Na maioria das situações, existem razões concretas para a recusa e, mais importante ainda, existem formas de melhorar essas condições.
Por isso, antes de apresentar um novo pedido, procure perceber o que motivou a decisão e quais os aspetos que podem ser corrigidos.
Na AMCO Intermediários de Crédito, analisamos cada situação de forma personalizada e procuramos as soluções mais adequadas junto de várias instituições financeiras.
Porque um pedido recusado hoje não significa que não exista uma solução amanhã.