Qual é a diferença e porque importa no seu Crédito Habitação?
O que é o spread?
O spread é a margem que os bancos adicionam à taxa Euribor para definir a TAN — Taxa Anual Nominal — do crédito. Em termos práticos, representa a rentabilidade que o banco pretende obter, o nível de risco que atribui ao cliente e a sua margem de lucro sobre o empréstimo. Assim, quanto maior o risco (por exemplo, rendimentos instáveis, elevada taxa de esforço ou menor entrada), maior tende a ser o spread aplicado. Exemplo simples: se a Euribor estiver a 2,5% e o spread for 1,2%, então a TAN será de 3,7%. Por isso, perceber o spread é essencial para entender quanto vai pagar ao banco todos os meses.
Ver também: O que é a Euribor?
Spread base: o ponto de partida
O spread base é o valor comercial que os bancos publicitam para atrair clientes. Aplica-se a todos os clientes e não exige contratação de produtos adicionais como seguros, cartões ou domiciliação de ordenado. Funciona como um ponto de partida para negociação, mas raramente corresponde ao valor final que o cliente vai pagar. Ou seja: é a referência inicial, mas não o valor real do contrato.
Spread contratado: o que realmente vai pagar
O spread contratado é o valor final que consta no contrato do Crédito Habitação — e é este que determina a sua prestação mensal. Este spread depende da situação financeira do cliente, estabilidade profissional, taxa de esforço, idade, prazo do financiamento, valor de entrada, produtos associados contratados e tipo de taxa escolhida (variável, fixa ou mista). Enquanto o spread base é o valor máximo que o banco pode cobrar, o spread contratado é o valor real que pagará todos os meses.
Ver também:
Simulador Taxa de Esforço
Taxa de esforço: é mesmo importante?
Exemplo real: Banco CTT
Durante o período de taxa fixa, a TAN sem produtos associados é de 3,150%, enquanto a TAN com produtos facultativos contratados baixa para 2,550%. Já numa taxa variável, considerando a Euribor a 12 meses (2,187%), o spread base é 1,350%, resultando numa TAN de 3,537%. Contudo, com os produtos associados contratados, o spread contratado baixa para 0,750% e a TAN fica em 2,937%.
Produtos associados facultativos que influenciam o spread
Os bancos podem pedir a adesão a alguns produtos para baixar o spread contratado, tais como: abertura e manutenção de conta à ordem, domiciliação de ordenado ou pensão, seguro vida crédito habitação, seguro multirriscos, cartão de crédito e débitos diretos. Embora sejam facultativos, podem ser decisivos para reduzir o spread. No entanto, é importante avaliar se o custo desses serviços compensa a poupança na prestação.
Como baixar o spread contratado?
Como a AMCO Intermediários de Crédito pode ajudar?
Na AMCO, analisamos propostas de vários bancos e ajudamos os clientes a perceber a diferença entre spread base e spread contratado, avaliar se as condições atuais são competitivas, negociar melhores condições e transferir o crédito habitação de forma simples e segura. Tudo isto com acompanhamento personalizado e totalmente gratuito.
